La dernière étude actuarielle commandée par la CASS et basée sur des données de 2020 a chiffré à 7 milliards d’euros le montant engagé pour le paiement des pensions de retraite à venir. L’actuel fonds de réserve pour les retraites a clôturé le mois de mars avec seulement 1,725 milliard d’euros. Cet écart de 5,275 milliards d’euros découle en grande partie d’une reconnaissance des pensions publiques qui n’a pas tenu compte de l’augmentation de l’espérance de vie au fil des ans. Cette situation démontre la nécessité d’une réforme du système des retraites afin de pouvoir respecter les engagements pris.
L’Américaine Elizabeth Warren, grande spécialiste de l’insolvabilité à l’université d’Harvard et sénatrice, a consacré deux décennies à étudier les questions financières. En collaboration avec sa fille Amelia, elle a publié en 2006 le livre All your worth: The ultimate lifetime money plan. Dans cet ouvrage, Warren nous présente la règle des 50/30/20, une proposition de gestion des finances personnelles. Selon Warren, 50 % de nos revenus mensuels devraient être consacrés à la couverture des besoins essentiels, 30 % devraient être alloués à des dépenses qui, sans être strictement nécessaires, amélioreraient sensiblement notre qualité de vie et, enfin, les 20 % restants devraient être destinés à des objectifs financiers, tels que l’épargne.
Le principe de diversification nous encourage à choisir plusieurs investissements différents, plutôt qu’un seul, dans le but de réduire nos risques. Dans le domaine de la retraite, nous pouvons nous diversifier en suivant la règle des trois piliers, qui définit les trois sources de financement de notre retraite. Le premier pilier est la sécurité sociale, le deuxième est la prévoyance d’entreprise et le troisième, la prévoyance individuelle. Cette dernière option nous permet de jouer un rôle plus proactif pour maintenir notre pouvoir d’achat après la retraite : l’épargne régulière dans le temps.
Nous pouvons créer cette épargne en suivant différents critères. Tout d’abord, en appliquant un critère de responsabilité assurant un développement économique qui répond aux besoins du présent. Deuxièmement, avec un critère d’équilibre garantissant une stabilité entre la croissance économique, la protection de l’environnement et le bien-être social. Si nous optons pour ces approches, nous nous baserons sur des critères de durabilité.
La volatilité du marché est un autre facteur à prendre en compte lorsque nous décidons de faire fructifier les économies que nous réalisons. Bien comprendre l’offre nous permettra de choisir le produit qui répond le mieux à nos besoins. Le choix d’un produit qui s’adapte à notre profil de risque est capital pour être plus serein au quotidien. Certains produits actuels garantissent les rendements affichés et apportent plus de tranquillité dans un environnement de marchés financiers sujet à des fluctuations.
Malgré la couverture publique, il est nécessaire de jouer un rôle proactif pour construire son indépendance économique future. Il est important de prévoir d’investir, à une cadence régulière, une partie de nos revenus actuels pour en disposer plus tard. Il convient de choisir le comment, en veillant à faire fructifier cette épargne de manière responsable, en étudiant les produits disponibles sur le marché et en tenant compte de notre profil de risque. Tout cela nécessite une analyse minutieuse qui nous aide à choisir le meilleur produit en fonction de notre réalité et de nos valeurs. Ainsi, nous pouvons être certains de faire le bon choix.
Diari d’Andorra 09.05.2024